ParThéophile Gacogne. By: Rian Castillo – CC BY 2.0 Cela se murmurait déjà depuis longtemps : la dégringolade du rendement des Comptesbancaires et coffres-forts inactifs. La loi du 13 juin 2014 dite loi « Eckert » relative aux comptes bancaires inactifs et aux contrats d’assurance vie en déshérence est entrée en vigueur le 1er janvier 2016. Elle instaure une définition de l’inactivité d’un compte bancaire ou d’un coffre–fort et les règles relatives Voicipourquoi l’idée du blocage de l'assurance vie pendant 8 ans est si répandue. 8 ans, uniquement un « cap » fiscal. Mais l’argent est-il vraiment « bloqué » sur l'assurance vie avant d'atteindre ce fameux 8e anniversaire ? Non ! Il existe certes une échéance au bout de 8 ans de détention mais il s’agit uniquement d’un cap fiscal. Rien n’empêche un souscripteur de Classementdes assurances vie. Modifié le 14 septembre 201930 juin 2022. Classement des meilleures assurances vie ! Ce placement est aujourd'hui très intéressant pour ceux qui ont un peu d'argent à mettre de côté et qui souhaitent le Lon se retrouve alors dans une succession dite bloquée. II. Les outils de déblocage d’une succession. Il faut rappeler que chaque succession est unique et que chaque solution l’est également. Il existe du reste, des outils génériques qui permettent de régler, de manière plus ou moins radicale, une succession bloquée. Ladirective européenne du 18 juin 1992 (dite " troisième directive ") vise à réaliser un marché intérieur unique de l'assurance directe autre que l'assurance vie. Elle harmonise l'accès à l'activité et ses conditions d'exercice. Le 17 mars 1995, la république italienne la transpose par décret-loi. Comme la plupart des pays membres M1WqpM. En plus des 7,5% de prélèvement fiscal forfaitaire sur les gains après 8 ans de détention, ces gains supportent cinq prélèvements sociaux qui sont en constante augmentation la CSG Contribution sociale généralisée au taux majoré de 8,2% contre 7,5% sur les revenus du travail, la CRDS Contributions sociales sur les revenus du capital au taux de 0,5%, la contribution additionnelle de 0,3% depuis 2004, le prélèvement RSA Revenu de Solidarité active de 1,1% institué en 2009, et le prélèvement social de 2% institué en 1998 et encore augmenté de 0,2% en 2011, soit au total 12,3% contre 11% avant 2009. En 2009 il a été décidé d'appliquer les prélèvements sociaux, maintenant au taux de 12,3%, aux sommes versées aux bénéficiaires au décès de l'assuré, donc aux veuves et enfants dans 80% des cas. Depuis 2011 les prélèvements sociaux, applicables chaque année sur les contrats en euros, sont désormais applicables aussi sur la partie en euro des contrats en unités de compte pour un rendement escompté non négligeable de 1,6 milliard. Fin 2010, l'Inspection Générale des Finances recommande de chiffrer à 1 milliard seulement la dépense ou niche fiscale résultant du taux favorable de prélèvement de 7,5%, alors qu'auparavant cette niche était évaluée à 3 milliards. Il est intéressant de noter que cette réévaluation en baisse a été motivée par le fait que la dépense fiscale était estimée par différence entre un impôt théorique – consistant à prélever au fil de l'eau les produits générés par l'ensemble des contrats, qui faisaient ou non l'objet d'un dénouement – et l'impôt réellement perçu au titre des seuls contrats dénoués comme si l'imposition de la plus-value latente devrait être considérée comme une imposition normale, ce qui n'a jamais été le cas ! C'est un intéressant exemple de calcul artificiel des niches fiscales. Néanmoins cette rectification a semble-t-il donné des idées au gouvernement, qui évoque en ce moment, dans le but de récupérer la baisse des ressources attendue de la réforme de l'ISF, l'imposition des plus-values latentes, en particulier sur les encours de l'assurance-vie détenus par les gros patrimoines. Et là, c'est peut-être l'idée de trop, celle qui fait déborder le vase et fuir la matière imposable. Ce sujet fait grand bruit actuellement, les économistes soulignant que l'imposition des plus-values latentes serait une grande première et n'existe nulle part ailleurs. Bernard Spitz, patron de la Fédération Française des Sociétés d'Assurance FFSA vient de monter au créneau pour dénoncer ce mauvais coup porté à l'assurance-vie, en relevant que, pour la première fois dans l'histoire de cette dernière, les décollectes de fonds ont été constatés pendant trois mois d'affilée, et notamment moins 11% en janvier et moins 15% en février par rapport aux mêmes mois de l'année précédente. Il y a sans doute plusieurs causes à cela, mais la simple menace de la nouvelle taxation a apparemment bloqué la collecte en provenance des gros patrimoines, qui préfèrent investir dans le court terme, liquidité ou l'or. Et Bernard Spitz de rappeler que les fonds de l'assurance-vie sont investis pour 54% dans les entreprises, et 34% dans le financement des Etats… dont l'Etat français en bonne part. Une décollecte attendue de 150 milliards priverait ainsi les entreprises de 50 milliards et le Trésor français de 20 milliards. Il y a plusieurs morales à cette histoire. La première, c'est, indépendamment de l'idée que l'on se fait de la justice fiscale, une fois de plus l'inefficacité de la formule tant entendue selon laquelle il n'y a qu'à augmenter les impôts ». Toute mesure fiscale doit tenir compte des effets comportementaux des contribuables. Dans la société sur-informée et mondialisée qui est la nôtre, les contribuables montrent une réactivité immédiate et une sensibilité à la simple menace médiatisée de modifier la réglementation. C'est un des aspects de la loi des rendements décroissants loi de Laffer à partir d'un certain niveau de fiscalité, qui se traduit par la disparition partielle de l'assiette imposable. La décollecte de l'assurance-vie fait non seulement disparaître la matière imposable, mais aussi substitue à des ressources importantes pour l'économie des investissements improductifs comme l'or. L'Etat finit par se tirer une balle dans le pied en perdant au surplus des souscripteurs de sa propre dette. La seconde, c'est l'insupportable instabilité de la fiscalité française. La FFSA la soulignait en 2010, avant même d'entendre parler de la menace Les fréquentes modifications du régime fiscal applicable aux détenteurs d'assurance-vie alimentent depuis longtemps un climat d'insécurité juridique et fiscale qui est préjudiciable aux assurés et aux intérêts macroéconomiques de la France. Il faut veiller à ne pas fragiliser l'assurance-vie… L'équation est simple soutenir l'assurance-vie, c'est soutenir l'épargne longue et par là-même l'économie française ». La troisième morale, c'est le danger de recourir pour des raisons sociales » à des épargnes complètement défiscalisées et manipulées comme les livrets populaires l'augmentation contre la tendance économique générale du rendement de ces livrets est une des causes de la désaffection de l'assurance-vie, qui peut se révéler comparativement moins rentable. Or ceci se fait au détriment de l'épargne longue bien préférable pour l'économie. La dernière enfin, c'est le doute qui nous saisit à propos de l'évaluation officielle des niches fiscales ou sociales. Celle concernant l'assurance-vie figurait au troisième rang avec 3 milliards. En perdant 2 milliards, la niche rétrograde loin dans le classement. On sait aussi par exemple que la niche TVA sur la restauration est faussement évaluée à 3 milliards, le vrai chiffre se situant environ à la moitié. A combien se montent en vérité les niches ? En définitive, il est temps de revenir sur terre quant à l'élasticité des rendements fiscaux, qu'il s'agisse des hausses de taux ou de la réduction des niches, et ce d'autant plus que les impositions françaises sont partout au taquet » ou très près. Puisque vous êtes là… Dédiée à la recherche sur les politiques publiques, la Fondation iFRAP est financée par la générosité privée déductible des impôts. C’est ce financement privé qui la rend libre de parole, libre de ses axes de recherches et libre de ses propositions de avancer la France utilisez votre IFI, votre IR ou votre IS pour soutenir la Fondation iFRAP ! Je fais un don pour soutenir la Fondation IFRAP 1. Le principe de la tontine La tontine se différencie du contrat d’assurance vie principalement par son aspect mutualiste. On parle d’adhérents et non de souscripteurs comme c’est le cas pour une assurance vie. Concrètement, il s’agit de mettre son argent en commun et de partager ces sommes ainsi que les bénéficies obtenus, avec les survivants quelques années plus tard, au minimum 10 ans et au maximum 20 ans. La période de la tontine est définie au moment de la création de l’association qui doit obligatoirement se faire entre plusieurs personnes physiques âgées de moins de 70 ans. Quant à l’alimentation du contrat en tontine, elle peut se faire par une prime unique ou par des versements périodiques. Le versement minimum est de 50 euros. Toutefois attention, suspendre des versements périodiques entraîne la pénalisation de l’adhérent. Et, en tout état de cause, il est impossible de récupérer son argent avant la fin du contrat. Les fonds d’une tontine sont permanents, l’argent y est bloqué jusqu’à échéance. Justement, au terme du contrat, chaque signataire reçoit sa part de capital selon les versements qu’il a effectué, la durée de l’association et l’âge de l’adhérent. Plus la personne est âgée plus elle reçoit d’argent, en quelques sortes comme le viager. La tontine étant un placement financier proche de celui de l’assurance vie, il est possible d’être dans la même situation que celle de l’option garantie décès des contrats d’assurance vie en souscrivant à une assurance. Cette assurance permet donc aux héritiers de récupérer au minimum toutes les sommes versées. Bon à savoir en cas de décès d’un adhérent, son capital est réparti entre les autres adhérents. 2. Les types d’association de tontine La tontine propose deux types d’association celles dans lesquelles les adhérents souhaitent récupérer leur quote-part et les bénéfices. Il s’agit d’association en cas de vie des adhérents. Ce type d’association concerne particulièrement les jeunes couples qui souhaitent épargner sans prendre de risque ou les couples d’environ 50 ans qui veulent se préparer un complément de retraite ; l’association intergénérationnelle est un type de tontine qui correspond à une association en cas de décès. Dans ce cas, les membres souhaitent transmettre leur patrimoine aux bénéficiaires de leur choix. C’est souvent un montage choisi par des grands parents qui souhaitent transmettre de l’argent à leurs petits enfants à une date déterminée. Ne ratez rien de nos conseils ! 3. La fiscalité de la tontine Sans valeur de rachat, la tontine sort du patrimoine taxable à l’ ISF pour tous les versements effectués avant 70 ans. Cette règle n’est pas codifiée par un texte législatif précis mais elle n’a jamais été réfutée par l’administration fiscale. De plus, il est important de noter qu’il n’y a pas de limite pour les contribuables versant une prime élevée. Au terme du contrat, le capital majoré des intérêts est taxé selon la fiscalité de l’assurance vie. Il est donc possible de choisir entre imposition sur le revenu et prélèvement libératoire forfaitaire à 7,5% après abattement de 4600 euros 9200 euros pour un couple. Ce capital majoré des intérêts entre alors dans l’assiette du patrimoine soumis à l’ISF. Conclusion Alors que l’assurance vie est le placement favori des épargnants français, la tontine reste quant à elle plutôt méconnue des investisseurs qui cherchent à placer leur argent. Pourtant, tontiner, comme on dit, peut permettre de réaliser un placement rentable. Mais attention, le fait que ce soit un principe mutualiste rend le placement moins souple que celui en assurance vie. Il est alors essentiel de ne tontiner qu’avec des sommes dont on est sûr de ne pas avoir besoin pendant toute la durée de l’association puisque les rachats sont impossibles. Vous avez aimé ce guide ? Laissez une note ! Le roi est mort ! Vive le roi ! a arrêté de distribuer le contrat d’assurance vie Darjeeling le 16/02/2022. Il s’agissait de l’une de nos assurances vie préférées les meilleures assurances vie. Maintenant, c’est le contrat Placement-direct Vie toujours assuré par SWISSLIFE qui est distribué. Que vaut cette assurance vie ? Est-elle à la hauteur de son illustre prédécesseur en termes de fonds euro, unités de compte, frais… ? Notre avis sur Placement-direct Vie. Personnellement, j’épargne sur le contrat Darjeeling depuis juin 2020 et je vais pouvoir continuer à le faire. Mais les nouveaux clients ne peuvent plus souscrire à Darjeeling, a décidé de le remplacer par Placement-direct Vie. Est-ce que c’est mieux ? Décortiquons ce nouveau contrat, nous allons l’étudier sous tous les angles et donner notre avis d’expert ! En même temps, nous donnerons aussi notre avis sur l’assurance vie SwissLife d’agence Stratégie Premium. Sans surprise, un mauvais contrat par rapport aux assurances vie SwissLife en ligne. Voir l’offre Placement-direct Vie jusqu’à 500 € offerts ! SOMMAIRE Avis SwissLife Placement-direct Vie synthèseSwissLife assurance vie avis consommateurQuelles différences entre Darjeeling et Placement-direct Vie ?Notre avis sur le rendement des assurances vie SwissLifeLe fonds euro avec son bonus de rendementLes unités de compte un choix énorme !Les frais bas sauf sur les trackers et actionsLes modes de gestionL’espace clientConclusion Notre avis sur les assurances vie SwissLife et Placement-direct Vie synthèse SwissLife est le principal groupe d’assurance vie de Suisse. SwissLife distribue plusieurs assurances vie en France, de qualité très inégale. En agence, on trouve le contrat Stratégie Premium, qui n’a de premium que le nom, on le verra ensuite. Nous préférons les contrats en ligne Darjeeling qui n’est plus distribué et Placement-direct Vie. Car bien moins de frais, meilleurs fonds et meilleur service client. Placement-direct Vie est un contrat d’assurance vie distribué par courtier spécialisé dans l’épargne en ligne assurance vie et PER. Ce courtier existe depuis 1999 et c’est une filiale de l’assureur SwissLife depuis 2008. Son slogan parlons bien, épargnons mieux ». Nous allons voir si c’est vrai ! En épargnant sur l’assurance vie Placement-direct Vie, on communique avec le courtier qui fait office de conseiller, mais notre argent est en réalité chez l’assureur SwissLife. Tableau de synthèse assurances vie SwissLife Placement-direct Vie et Stratégie Premium Voici notre synthèse des assurances vie SwissLife en tableau. Comparativement au contrat Linxea Spirit 2 qui est une référence faisant partie des meilleures assurances vie. Critère Placement-direct Vie Strategie Premium Linxea Spirit 2 Assureur SWISSLIFE SWISSLIFE CRÉDIT AGRICOLE Spirica Frais sur versement 0 % 4,75 % 0 % Ticket d'entréeMinimum à verser à l’ouverture, versements libres ensuite 500 € au premier versement versements libres ensuite, ou 50 € avec mise en place de versements programmés. 3 000 € 500 € au premier versement versements libres ensuite Nom du fonds euro Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine Fonds euro Nouvelle Génération Performance fonds euro 2021 De 1 % à 2,90 % selon encours et part investie en unités de compte De 0,80 % à 2,70 % selon encours et part investie en unités de compte 1,65 % Unités de compte fonds disponibles hors fonds euro 1300 UC dont 54 trackers, 300 actions et 13 SCPI 550 UC 650 UC dont 38 trackers, 111 actions et 31 SCPI Frais de gestion en unité de compte 0,50 % / an de frais sur encours en gestion libre mais 0,80 % sur les trackers et actions +0,40 % en gestion pilotée 0,96 % / an +1,20 % en gestion pilotée 0,50 % / an même sur les trackers et actions Frais d'arbitrage 0 % mais 0,45 % sur les actions et 0,10 % sur les trackers 0,20 % + 30 € 0 % mais 0,10 % sur les trackers Modes de gestion 3 choix gestion libre, gestion pilotée déléguée, ou gestion mixte. Explication dans le paragraphe "notre avis sur les modes de gestion". 2 choix gestion libre ou pilotée déléguée 3 choix gestion libre, gestion pilotée déléguée, ou gestion mixte Avis Frais bas sauf sur les trackers et actions, excellent fonds euro si on investit également en UC, excellent choix d'UC Notre avis sur l'assurance vie Strategie Premium est négatif. Trop de frais et un manque de bonnes UC. Frais au plus bas, bon fonds euro, excellent choix d'UC c'est tout bon ! ➡️ Découvrez l'offre de bienvenue du contrat Placement-direct Vie jusqu'à 500 € offerts ! X ➡️ Souscrivez en ligne à LINXEA Spirit 2. Jusqu'à 200 € de prime ! L’assurance vie SwissLife Stratégie Premium à notre avis est très médiocre. Seul le ticket d’entrée 3 000 € est premium. Le reste est bas de gamme, avec des frais sur versement rédhibitoires 4,75 %. Certes le fonds euro est bien rémunéré quand on investit en unités de compte, mais les unités de compte sont bien trop chargées en frais 0,96 % par an !. L’assurance vie Darjeeling notre avis est un bon contrat mais il n’est plus commercialisé. L’assurance vie Placement-direct Vie, qui succède à Darjeeling, retient donc notre attention. Car ticket d’entrée bien plus raisonnable 500 €, avec beaucoup moins de frais, une meilleure rémunération du fonds euro et un meilleur choix d’unités de compte. De quoi bien mieux investir. Notre article sera centré sur cette assurance vie. Note de Nicolas dans le tableau, nous comparons au contrat Linxea Spirit 2 notre avis car c’est à notre avis le principal challenger de Placement-direct Vie. En effet, les 2 contrats proposent un excellent choix d’unités de compte, avec des SCPI pour investir en immobilier et des trackers et actions en direct pour investir en bourse. Nous donnons un avantage à Linxea Spirit 2 qui reste indétrônable à notre avis, car les frais de gestion sont de 0,50 % par an pour toutes les unités de compte, y compris les trackers et les actions en direct. SwissLife assurance vie avis consommateur Les avis Swisslife assurance vie sont très mauvais sur internet, avec une note de 1/5 ! Mais à y regarder de plus près, les épargnants critiquent les contrats en agence…à juste titre. Comme on l’a vu, Stratégie Premium n’est pas un bon contrat trop de frais et les clients se plaignent du service client. Alors que le contrat Placement-direct Vie aussi assuré par SwissLife est à notre avis très bon. Malheureusement méconnu, car beaucoup de Français vont encore en agence sans comparer sur internet. Les avantages de Placement-direct Vie de SwissLife À notre avis, en tant qu’épargnants avertis, le contrat Placement-direct Vie présente ces points forts Frais bas sans frais sur versement, seulement 0,50 % de frais de gestion annuels. Mais 0,80 % de frais de gestion sur les trackers et les actions en direct, c’est dommage, c’est plus que chez la concurrence des contrats en ligne. On développe plus fonds euro le fonds euro SwissLife a une rémunération au-dessus de la moyenne du marché. Et avec un bonus quand on investit également en unités de compte. On explique plus modes de gestion gestion libre, gestion pilotée, ou gestion mixte. Idéal pour s’adapter à chaque épargnant et évoluer au cours d’une choix d’unités de compte UC 1300 UC ! C’est un record, nous ne connaissons pas de contrat d’assurance vie aussi bien garni. Dans le détail, on trouve des UC que nous apprécions beaucoup 54 trackers fonds qui répliquent la performance d’un indice boursier comme le Nasdaq par exemple et 13 SCPI pour investir facilement en immobilier. Et 300 actions en direct LVMH, Google, Facebook, etc. Les points faibles de Placement-direct Vie de SwissLife On a vu, Placement-direct Vie présente de belles qualités. À notre avis, la meilleure assurance vie SwissLife à laquelle on peut encore souscrire. Mais ce contrat n’est pas exempt de défauts. En tant que client du contrat Darjeeling qui a précédé à Placement-direct Vie, je suis en mesure de comparer. Et ma déception porte sur les frais spécifiques aux trackers et actions en direct. Explications. SwissLife Placement-direct Vie par rapport au contrat Darjeeling quelles différences ? Entre les assurances vie SwissLife Stratégie Premium et Placement-Direct Vie il n’y a pas photo. Clairement, le contrat Placement-direct Vie est beaucoup mieux à tout point de vue. Mais entre Placement-direct Vie et son prédécesseur Darjeeling ? Placement-direct Vie est assuré par SwissLife, comme l’était Darjeeling qui a fermé à la souscription mais continue de vivre pour ceux qui ont déjà ouvert. Et même fonds euro avec toujours le système de bonification du rendement du fonds euro si on investit en unités de compte UC. Les points positifs Placement-direct Vie a quelques points positifs par rapport à Darjeeling 1300 UC, soit 350 UC de plus ! Dont 300 actions en direct titres vifs.les frais de gestion sur UC baissent de 0,60 % à 0,50 % par an. Sauf exceptions…et c’est le problème principal que j’aborde après en points négatifs. Quand on investit en trackers et actions en direct, Placement-direct Vie peut décevoir les frais de gestion sur trackers ETF augmentent de 0,60 % à 0,80 % par an idem pour les actions en direct. C’est une mauvaise nouvelle pour nous qui aimons investir en trackers plus intéressants que les fonds actifs très chargés en frais.les frais d’arbitrage passent de 0 % à 0,10 % sur les trackers et 0,45 % sur les titres vifs. Ce sont des frais de transaction. Par exemple, si on désinvestit 10 000 € du fonds euro pour investir en trackers arbitrage, cela coûtera 10 € de frais. Idem si on verse directement sur les trackers. Avis de Nicolas bien sûr le contrat Placement-direct Vie est excellent, c’est la meilleure assurance vie SwissLife commercialisée. Mais quand on investit en trackers et actions en direct et on est nombreux car les trackers surperforment sur le long terme face aux fonds actifs, ce contrat est moins intéressant que ne l’était Darjeeling. Point de vue SwissLife, je peux comprendre leur choix stratégique. En effet, les trackers leur rapportent peu de commissions vu les frais très bas des trackers par rapport aux fonds actifs, donc ils mettent une pénalité pour ceux qui investissent en trackers. Mais moralité, point de vue épargnant, pour investir en trackers il vaut mieux privilégier Linxea Spirit 2 qui reste à 0,50 % de frais de gestion par an. Cf notre podium des meilleures assurances vie. Notre avis sur le rendement des assurances vie SwissLife Le rendement ou plutôt la performance de vos assurances vie dépend de votre façon d’investir taux et rendement de l’assurance vie. En effet, sur une assurance vie multisupport, on peut investir sur différents supports fonds euro sécurisé, mais rendement faible autour de 1-2 % ;unités de compte fonds d’investissement en actions ou obligations, trackers, actions en direct…avec risque de perte en capital. Ici la performance peut varier entre moins-value -10 % par exemple ou plus-values +32 % par exemple sur tracker World en 2022. Donc pour un même contrat d’assurance vie, on peut trouver des performances bien différentes d’un épargnant à un autre ! Car tout dépend notre façon d’investir. Sur Placement-direct Vie, on trouve 1 fonds euro et 1300 UC, que chacun peut diversifier à son goût. Par exemple, un épargnant sécuritaire en 100 % fonds euro pourrait avoir 1 % de rendement sur son contrat. Alors qu’un épargnant qui diversifie en SCPI aura une performance autour de 4 % ; et un épargnant en trackers pourra viser une moyenne de 7 % par an avec des hauts et des bas sur du long terme. En pratique, pour se donner toutes les chances d’avoir un bon rendement une bonne performance sur son assurance vie SwissLife, il faut choisir la bonne. Avec un bon fonds euro et de bonnes unités de compte. Et sans frais sur versement et peu de frais de gestion. Car performance nette = performance brute – frais. Ainsi, avec Placement-direct Vie, on ne part pas avec un handicap, contrairement au contrat Stratégie Premium truffé de frais. Le fonds euro SwissLife Placement-direct Vie avec son bonus de rendement Sur l’assurance vie Placement-direct Vie, il est possible de placer en fonds euro SwissLife. Il s’agit du support d’investissement privilégié des épargnants qui souhaitent sécuriser leur épargne, sans risque de perte en capital. Il est possible de placer 100 % sur le fonds euro SwissLife. Mais nous sommes encouragés à investir également en unités de compte. En effet, SwissLife verse un bonus de rendement sur fonds euro si on a investi en unités de compte dans le contrat Placement-direct Vie. Et un bonus supplémentaire si notre foyer a épargné plus de 250 000 € sur des contrats Swisslife. En 2021, la performance moyenne des fonds euros du marché était de 1 %. Avec Placement-direct Vie et le fonds euro SwissLife, on est bien au-dessus grâce aux bonus de rendement Part d'UC dans le contrat SwissLife Rendement fonds euro si encours contrat 250 000 € Moins de 30 % d'UC 1 % 1,20 % Entre 30 % et 40 % d'UC 1,30 % 1,50 % Entre 40 % et 60 % d'UC 2,10 % 2,30 % Plus de 60 % d'UC 2,70 % 2,90 % Le bonus de rendement sur fonds euro est vraiment élevé quand on investit plus de 40 % en unités de compte ! Sachez que le bonus de rendement est acquis si on détient en moyenne la part de x % d’unités de compte UC dans l’année. Et le Montant d’encours » est calculé pour tout un foyer même nom et même adresse, voire avec un nom différent sur demande, tous contrats confondus chez SwissLife. Pour 2022, SwissLife a annoncé qu’il faudra au moins 40 % d’UC pour obtenir le bonus de rendement sur fonds euro. Avis de Nicolas SwissLife a une politique de rémunération du fonds euro que j’estime très juste. En effet, les épargnants ne sont pas contraints de verser en unités de compte, contrairement à d’autres assureurs qui l’exigent. Mais nous sommes récompensés si nous le faisons. Selon nous, le fonds euro SwissLife figure parmi les meilleurs fonds euros du marché. Notre avis sur les unités de compte Placement-direct Vie de SwissLife énorme ! C’est le gros PLUS du contrat Placement-direct Vie. Ce contrat SwissLife permet d’investir dans 1300 unités de compte, c’est l’assurance vie la plus riche en unités de compte à notre connaissance ! Avec une architecture ouverte, c’est à dire que l’on peut investir sur des fonds de sociétés de gestion diverses et variées. En gestion libre, il y a une allocation suggérée par Placement-direct Vie au cours de l’ouverture en ligne, et on peut choisir les unités de compte de notre choix. Alors qu’en gestion pilotée, c’est le gestionnaire qui choisit pour nous on en parle ensuite. La gamme d’unités de compte de Placement-direct Vie est très étendue Fonds traditionnels gestion active plus de 900 OPCVM, fonds monétaires, obligataires, actions, diversifiés, matières premières, etc. On retrouve des sociétés de gestion bien connues comme Carmignac, Fidelity, Comgest, Financière de l’échiquier, JPM, EdR, en direct titres vifs plus de 300 actions des marchés européens, américains et asiatiques sur les indices CAC 40, Euro Stoxx 50, Nasdaq, S&P 500, Nikkei et Hang Seng. Donc on trouve aussi bien Facebook que LVMH et fonds indiciels passifs, ETF 54 trackers pour répliquer la performance d’indices boursiers CAC 40, Nasdaq, MSCI World, MSCI émergents, etc. à moindres frais. Très appréciés, car sur le long terme les trackers battent l’immense majorité des fonds traditionnels immobiliers 13 SCPI Primovie, PFO2, Immorente, Actipierre Europe…, 2 OPCI, 3 SCI, 2 SCP et la SC Pythagore. Quelles différences entre SCPI, OPCI et SCI ? Avis de Nicolas SwissLife fait fort avec le contrat Placement-direct Vie ! Il y a des unités de compte pour tous les goûts ! Ainsi, les investisseurs actions et immobiliers ont ce qu’il faut pour bien investir. Malheureusement, il y a un bémol à apporter au niveau des frais de gestion quand on investit en trackers et actions en direct on explique après. Et pour investir en pierre-papier SCPI notamment, le contrat Linxea Spirit 2 offre plus de choix meilleures assurances vie pour investir en immobilier. Notre avis sur les frais de Placement-direct Vie bas sauf sur les trackers et actions Une assurance vie compte toujours plusieurs couches de frais. Pour Placement-direct Vie, faisons le tour frais sur versement = 0 %. C’est la norme des contrats d’assurance vie en ligne. Bien mieux que le contrat Stratégie Premium de SwissLife à 4,75 % de frais sur versement ! frais de gestion annuels sur unités de compte = 0,50 %. Très compétitif, au niveau de Linxea Spirit 2 ! SAUF sur les trackers et actions en direct qui subissent 0,80 % de frais de gestion par d’arbitrage entre supports = 0 %. Donc on peut faire des mouvements entre fonds euro et unités de compte, et entre unités de compte, sans frais. SAUF 0,10 % sur les trackers ETF et 0,45 % sur les actions en direct titres vifs. En pratique, sur les trackers et actions les arbitrages sont réalisés très rapidement le jour même si on demande l’arbitrage avant midi. Pour les autres UC et actions cotées en Asie, l’arbitrage est réalisé à J+1, ce qui est classique. Avis de Nicolas les trackers ETF sont nos unités de compte préférées pour investir. Malheureusement, Placement-direct Vie prélève 0,80 % de frais de gestion par an au lieu de 0,50 % sur les trackers et les actions en direct ! Dommage que l’on doive subir cette pénalité. Donc pour investir en trackers, nous privilégions Linxea Spirit 2 notre avis qui a toujours des frais de gestion au plus bas même sur les trackers 0,50 % par an. De plus, Placement-direct Vie facture 0,10 % l’arbitrage sur tracker et 0,45 % l’arbitrage sur actions. Mauvais points. Mais pour les épargnants qui n’investissent pas en trackers ni en titres vifs, Placement-direct Vie est un excellent contrat avec moins de frais de gestion que son prédécesseur Darjeeling. Notre avis sur les modes de gestion de Placement-direct Vie Quand on ouvre en ligne le contrat Placement-direct Vie de SwissLife, nous avons le choix entre 3 modes de gestion Gestion libre Placement-direct Vie nous propose une allocation entre fonds euro et unités de compte adaptée à notre profil épargnant. Mais nous sommes libres de choisir d’investir comme on le souhaite, entre les fonds que l’on veut. Il est possible d’investir en 100 % fonds pilotée déléguée Placement-direct détermine une gestion pilotée selon notre profil épargnant. Dans ce cas, c’est le gestionnaire SwissLife Gestion Privée qui investit en fonds euro et unités de compte et procède aux arbitrages. En pratique, on a le choix entre 8 formules aucune n’investit en fonds immobiliers, il faut être en gestion libre pour cela force 1 à force 6 » de plus en plus offensive, opportunités 100 % trackers » profil équilibré, choix responsable » profil équilibré en investissement socialement responsable.Gestion mixte comme son nom l’indique, cela permet d’investir une partie de notre contrat en gestion libre pour le fonds euro et les SCPI par exemple, et une autre partie en gestion pilotée. Il est tout à fait possible de changer de mode de gestion en cours de vie, à tout moment. Niveau frais, la gestion pilotée est payante. En effet, il faut ajouter 0,40 % de frais de gestion par an sur la part investie en UC. Et même 0,70 % si on choisit la gestion 100 % trackers. Pour quelle performance ? Nous vous invitons à comparer les performances des meilleures gestions pilotées. Les options de gestion Placement-direct Vie propose 3 options de gestion, pour les épargnants qui veulent automatiser leur contrat réallocation automatique entre fonds euro et unités de compte, selon votre répartition souhaitée ;investissement progressif du fonds euro vers les unités de compte ;arbitrage automatique des plus-values. Avis de Nicolas nous ne sommes pas convaincus par la dernière option, car sur le long terme il faut laisser courir ses gains. En revanche, la réallocation et l’investissement progressif sont des options très pertinentes, qui font partie de nos bonnes pratiques d’investissement. Notre avis sur l’espace client MySwissLife Tout comme le contrat Darjeeling, avec Placement-direct Vie nous pouvons tout gérer en ligne, depuis notre espace client MySwissLife. Voici une capture d’écran de mon contrat Darjeeling, sachant que l’espace client est identique C’est épuré et pas très sexy », mais efficace pour tout faire en ligne consulter la valorisation de son contrat ;faire un versement ;réaliser un arbitrage ;faire une demande de rachat retrait ;contacter le service client par mail ou téléphone ;modifier ses coordonnées. Avis de Nicolas SwissLife n’a pas fait d’effort sur l’interface utilisateur, on a connu plus joli. Mais l’essentiel est là on peut tout faire en ligne et ça fonctionne bien ! Contrairement à l’espace client Boursorama qui est plus joli mais a tendance à être indisponible par exemple. Notre avis global sur Placement-direct Vie de SwissLife Globalement, Placement-direct Vie est un excellent contrat d’assurance vie SwissLife sans frais sur versement. Comme Darjeeling avant lui, il mérite sa place dans notre comparatif des meilleures assurances vie. Il se démarque par son choix pléthorique d’unités de compte, qui permettra de satisfaire les investisseurs les plus exigeants. Et les frais de gestion en baisse par rapport à Darjeeling de 0,60 % à 0,50 % par an sont une bonne surprise. C’est un contrat parfait pour diversifier entre fonds euro et unités de compte, avec le bonus de rendement sur le fonds euro. En revanche, un regret les frais de gestion portés à 0,80 % par an lorsqu’on investit en trackers et actions en direct. Ainsi, pour investir en trackers et/ou actions en direct, nous préférons le contrat Linxea Spirit 2 qui reste toujours le plus économique avec 0,50 % de frais de gestion seulement. Sur du long terme, l’impact sur la performance nette se fait sentir. Vous voulez en savoir plus ? Recevez une documentation ou souscrivez en ligne jusqu’à 500 € offerts client souvent rencontré Sincèrement votre montage est top, mais mon argent est bloqué sur mon assurance vie. nwcc Pardon ?! Quel type d'assurance vie avez-vous ? client souvent rencontré L'assurance vie proposée par ma banque. nwcc Qui vous a donné cette information ? client souvent rencontré Mon conseiller, quand je l'ai ouverte il y a 3 ans. nwcc Cette croyance largement répandue est à la fois fausse et inexacte ! Les assurances vies proposées par les banques et les assurances sont quasiment toutes basées sur le même principe, et peuvent être simplement décrites comme un compte rémunéré sans véritable plafond, avec une fiscalité particulière. Vous pouvez donc y déposer et y retirer de l'argent à loisir, sans attendre une quelconque période. Si votre argent est placé sur le fond en euro, vous pouvez l'avoir sous une semaine, s'il est investi sur des SICAV ou des FCP, cela peut prendre plus de temps. Le seul élément qui est conséquence de la durée de détention, c'est la fiscalité. En effet, à ce jour, c'est la date d'ouverture du contrat d'assurance-vie qui compte pour le fisc. Plus votre assurance a été ouverte tôt, moins vous serez imposé. Si cela fait moins de 4 ans, le fisc vous demandera 35% de ce que vous avez gagné ! Si cela fait plus de 8 ans, vous ne serez qu'à 7,5% ; d'où la date psychologique des 8 ans qui marque voire hante ;- les esprits. Entre 4 et 8 ans, ce sera 15% de vos gains qui seront dus. Si l'essentiel de vos économies a été placé sur le compte bien après la date officielle d'ouverture, peu importe ; par exemple votre assurance vie a 5 ans, mais vous y avez placé toute votre fortune l'année dernière, vous ne serez imposé qu'à 15%. Donc votre assurance n'est pas bloquée pendant 8 ans, ce sont vos gains qui seront moins fiscalisés après de cette date. La cote de popularité de l’assurance vie atteint des sommets en 2022. Le couteau suisse de l’épargnant français a enregistré des records de collecte depuis le début de l’année. Un succès on ne peut plus mérité, au regard des atouts indéniables de cette enveloppe fiscale. En parallèle, le PER confirme également son envolée. Petit cours de rattrapage sur les avantages de l’assurance vie et du PER pour les retardataires. Sommet de popularité pour l’assurance vie Les Français épargnent plus que jamais, et en particulier à l’aide de l’assurance vie. Les chiffres sont éloquents sur le seul mois de mars 2022, la collecte nette versements diminués des retraits a atteint 2,2 milliards d’euros selon les données de France Assureurs. Du jamais vu depuis plus de dix ans. Cette collecte record n’est pas un accident de parcours, puisque sur l’ensemble du premier trimestre, les Français ont placé 8,4 milliards d’euros sur leurs contrats. Là aussi, il s’agit d’un record depuis 2011. Au-delà des statistiques, le constat est clair l’assurance vie est le produit d’épargne de référence pour les Français. On pourrait même croire que tous les ménages détiennent au moins un contrat… Mais ce n’est pas le cas. D’après les dernières études de l’Insee sur le patrimoine des Français, 40,5 % des ménages ont souscrit au moins un contrat d’assurance vie. Il reste donc, à n’en pas douter, des Français qui ne bénéficient pas encore de tous les avantages d’un contrat d’assurance vie. >> Je reçois une information sur les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée de meilleurtaux Placement Liberté, fiscalité… Un placement incontournable Le succès de l’assurance vie ne doit rien au hasard. Cette enveloppe fiscale capitalise sur ses nombreux atouts. A commencer par sa souplesse, ou plutôt la liberté qu’elle procure à l’épargnant - Les versements sont libres, à la discrétion de l’épargnant qui peut également mettre en place des versements programmés pour épargner sans y penser » ; - Les retraits sont libres également. Contrairement à une idée reçue persistante, l’assurance vie n’est pas bloquée avant 8 ans. Votre épargne reste donc disponible en cas de besoin ; - Vous pouvez arbitrer l’épargne placée dans votre contrat. Par exemple, si vous cherchez un rendement supérieur au fonds en euros, vous pouvez déplacer » une partie de cette épargne sécurisée vers des supports potentiellement plus rémunérateurs avec un risque de perte en capital variable selon le support dans la limite de ces abattements. A cela s’ajoute la fiscalité attractive de l’assurance vie, qui ne s’applique qu’en cas de retrait. Sans surprise, il s’agit d’un argument majeur aux yeux des épargnants français. Le capital investi échappe à tout prélèvement, tandis que les intérêts générés par votre épargne sont taxés au PFU de 30 % en cas de retrait avant 8 ans*. Après le 8ème anniversaire du contrat, les rachats font l’objet d’abattements fiscaux annuels importants 9 200 € pour un couple et 4 600 € pour une personne seule. Il est ainsi possible d’effectuer des rachats en totale franchise d’impôt chaque année les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus. Idéal, donc, pour générer des revenus complémentaires – à la retraite par exemple -, financer un projet de voyage, compléter un budget d’achat immobilier, payer pour les études des enfants… Et encore bien d’autres projets, tant l’assurance vie, véritable couteau suisse de l’épargnant, s’adapte aux besoins de chacun. >> Je reçois une information sur les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée de meilleurtaux Placement Allier sécurité et performance En termes d’allocation d’épargne, l’assurance vie dispose également d’une grande force l’alliance de la sécurité et de la recherche de performance. Côté sécurité, chaque contrat propose l’accès à un fonds en euros, plus ou moins rémunérateur. Si les taux de rendement se sont érodés au fil des années 1,3 % en moyenne en 2021, les fonds en euros n’en demeurent pas moins essentiels pour sécuriser votre épargne, par exemple des plus-values réalisées sur des supports en Unités de Compte. Dans des périodes compliquées baisse des marchés par exemple, ils permettent également de jouer un rôle de support d’attente vous gardez votre épargne au chaud » en attendant des jours meilleurs. Pour la recherche de rendement, vous pouvez compter sur la richesse des Unités de Compte. Ce terme regroupe les supports immobiliers SCPI, SC/SCI, OPCI, les OPCVM investies sur les marchés financiers actions/obligations, les trackers boursiers, les produits structurés ou encore le Private Equity. Les Unités de Compte vous permettent ainsi de diversifier votre épargne et de viser un objectif de performance supérieur aux fonds en euros, en contrepartie d’un risque de perte en capital. >> Je reçois une information sur les contrats d'assurance-vie sans frais d'entrée de meilleurtaux Placement L’assurance vie domine les débats, mais le PER n’est pas en reste Aux côtés de l’assurance vie, le Plan d’épargne retraite PER confirme sa place dans le patrimoine des Français. Les statistiques compilées par France Assureurs font état de plus de 3 millions d’assurés détenteurs d’un PER à fin mars 2022, par le biais d’ouvertures de nouveaux contrats et de transfert d’anciens produits d’épargne retraite. Lancé fin 2019, le PER rencontre donc son public. Construit sur un modèle proche de l’assurance vie avec notamment le fonds en euros et les Unités de Compte, il reste dédié à la préparation de la retraite, puisqu’il n’est pas disponible avant cette échéance, sauf exceptions spécifiques. Il offre la possibilité de débloquer les sommes investies en rentes viagères, comme ces prédécesseurs, mais aussi en capital. Cette nouveauté semble séduire de nombreux épargnants, d’autant que la sortie en capital peut être fractionnée en plusieurs fois. Une bonne manière d’atténuer son impact fiscal. En effet, contrairement à l’assurance vie, le capital placé sur un PER est imposé à l’occasion d’un rachat taxation au barème de l’impôt sur le revenu. Un inconvénient qui est la contrepartie du puissant avantage fiscal du PER, à savoir la déduction fiscale des versements. Autrement dit, votre épargne retraite placée sur un PER vous permet de défiscaliser en baissant vos impôts à l’entrée, à hauteur de votre tranche marginale d’imposition. Soit un avantage fiscal de 11, 30, 41 ou 45 % selon votre imposition. La fiscalité à la sortie interviendra des années plus tard, lorsque vous serez à la retraite – et donc potentiellement moins imposé du fait de la perte de revenus occasionnée par la fin de carrière professionnelle. >>Je souhaite recevoir une information détaillée sur le Plan d'Épargne Retraite Individuel Communication non contractuelle à but publicitaire *Pour les versements effectués après le 27 septembre 2017 Recevez plus de contenus utiles et explicatifs sur l'épargne et le patrimoine en vous inscrivant à la newsletter meilleurtaux Placement. Gratuit et sans engagement. Garanti sans spam.

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